３〜４年前までなら、金利が低く、しかも完済するまでの金利が決まっている 住宅金融公庫などの公的融資を中心に資金計画を立てれば、まず損をすることはありません でしたが、２００７年４月に、公庫が独立行政法人住宅金融支援機構に衣替えすることと なり、それまでに原則的に直接融資を廃止することが決まりました。
その準備として、段階的に融資枠を縮小、金利も引き上げられてメリットが少なくなって いるのです。
　住宅ローンは、公的融資の時代から、民間ローン中心の時代へと移り変わったのです。

なかでも、最も注目されているのが、「フラット３５」と呼ばれる、最長３５年までの 全期間固定金利型のローン。
これは、民間が貸し出したローンの債権を住宅金融公庫が買い取ることによって、 民間が低利で、長期固定金利型のローンを扱いやすくしたものです。 原則的に最長３５年までの完全な固定金利型。募集金利は毎月決まりますが、 現在は２％台後半を推移しています。
　融資額の上限が８０００万円など、融資の枠組は公庫が決めますが、金利は民間機関が それぞれ独自に決めることができるようになっています。

このフラット３５は、本格的に取り扱い件数が増え始めたのは２００５年に入ってから ですが、急激な伸びをみせ、年間１０万件を超えるのは必至です。
取り扱い実績トップは、ノンバンクの一角であるＳＢＩモーゲージ（グッドローン） で、「住宅ローンは銀行で」という常識も大きく変わろうとしています。

住宅ローンは、最長３５年も返済が続くのですから、その間に金利が上がって、 返済額が増えると家計に大きな影響を与えることになります。
そんなことがないように、３５年間返済額が変わらないフラット３５のような完全な 固定金利型が一番安心なのです。

しかし、住宅金融公庫の調査によると、必ずしもそうはなっていないようです。 現在ローンを利用している人は、「とにかく当初金利が低い」ということを最優先に してローンを選択してしまっています。
具体的には、金利優遇キャンペーンによって、当初の金利が１％やそれ以下になる 固定期間選択型の２年もの、３年ものなどの超低金利商品を利用している人が 半数以上に・・・

こうしたローンを３０年、３５年の長期返済で利用すると、リスクがとても大きくなります。 ２年後、３年後に固定金利が終了したときに金利が上がっていると、返済額が何割も 増えてしまう可能性があるのです。

《借入額が多く３０〜３５年返済を利用したい》
　　・３５年完全固定金利型

《２０年程度で返済を終えたい》
　　・固定期間選択型１０年（繰上げ返済を併用）
　　・２０年完全固定金利型

《借入額が少なく１５年以内に返済を終えたい》
　　・固定期間選択型２年、３年
　　・変動金利型
※ただし、金利の高い時期ではこの限りではありません。

良心的な業者なら、顧客の立場に立って、その人に一番合ったローンを考えてくれるかも しれませんが、中には、業者にとって都合がいいだけのローンをすすめてくる場合も あります。
まずは、インターネットなどで資料を集めたり、実際に店舗をまわって比較検討 してみましょう。